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GUIDE DU CREDIT
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agréé en tant qu’Etablissement de Crédit par l’Autorité de Contrôle Prudentiel

Younited Credit est agréé en tant qu’établissement de crédit – Prestataire de Services d’Investissement par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR, n° d’agrément : 16488). 

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Le crédit à la consommation est un mécanisme financier très utile pour les ménages ayant besoin de financer leurs besoins personnels. Il doit néanmoins être utilisé à bon escient. En effet, au vu de la profusion de l’offre par les établissements bancaires et le manque de transparence de certains, il est difficile pour le consommateur  de s’y retrouver.

C’est pour cette raison que nous mettons à votre disposition un « guide du crédit » afin d’y voir plus clair.

 

1)           

Le crédit à la consommation

A)   Définition du crédit à la consommation

Le crédit est la mise à disposition par une banque ou un organisme financier d’une avance de fonds à un emprunteur. L’emprunteur doit ensuite rembourser les fonds prêtés en y ajoutant éventuellement des intérêts (le « coût du crédit », soit la rémunération de l’organisme financier). Ces remboursements peuvent être étalés dans le temps (la plupart du temps, l’échéancier que l’organisme financier aura édité permettra d’avoir une visibilité claire sur la durée du remboursement).

B)    Histoire du crédit

Le prêt à intérêt apparait en Mésopotamie (région historique du Moyen-Orient qui correspond peu ou prou à l’Irak actuelle) en 1 750 av. J.C.

Les taux d’usure (seuil au-delà duquel le prêt est considéré abusivement cher) pratiqués alors allaient jusqu'à 33% ! 

Le prêt à intérêt, considéré comme un péché par l’Eglise (ce ne sera qu’avec Vatican 2 -2ème concile œcuménique du Vatican de 1962 à 1965- que l’Eglise reverra sa position sur le sujet !), est interdit dès le Haut Moyen-Âge (400-1 000 après J.C.)

Mais les forts besoins de financement d’une économie de plus en plus marchande et la perte d’influence de l’Eglise entre ouvrent la porte de l’économie au crédit. Avec la Révolution Française, la pratique du crédit est totalement libérée en France.

C’est en 1945 que le crédit à la consommation prend son essor. Le monde se relève de la Seconde Guerre Mondiale, et le besoin de reconstruction entraîne l’économie (c’est le début des « Trente Glorieuses » en France).

Le crédit permet de répondre aux besoins des Etats (le plan Marshall permet par exemple aux états européens de contracter un crédit auprès des Etats-Unis) mais aussi des particuliers (Cetelem, « compagnie pour le financement des équipements électroménagers, est née en 1953 !).

Le crédit est depuis un service bancaire utilisé pour toutes sortes de besoins. Il fait partie intégrante des outils que l’économie de marché met à disposition des individus et personnes morales (sociétés) pour leur permettre d’améliorer leurs conditions de vie (prêt étudiant, prêt auto, prêt travaux…).

2)   

Distribution de crédit : acteurs financiers et différents produits

A)    Les différents types de crédit :

Le crédit consommation : Il permet au souscripteur de financer ses besoins personnels en crédit auto, crédit travaux, crédit trésorerie…). Il est accordé par un établissement de crédit agréé par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et Résolution).

Le montant mis à disposition est calculé en fonction des capacités de remboursement de l’emprunteur. La durée de remboursement est étalée dans le temps pour qu’il puisse rembourser la somme prêtée au regard de ses capacités. Le taux d’intérêt est fixe, et les mensualités constantes dans le temps. De plus, il faut distinguer deux types de crédit consommation :

-       Le crédit « affecté » : Le montant du prêt est alloué à un projet particulier, pour lequel l’emprunteur doit montrer une preuve d’achat (devis travaux, achat d’une automobile d’occasion…). Si la vente ou prestation ne se réalise pas, l’annulation du contrat est automatique.

-       Le crédit « non affecté » : Le client n’a pas besoin de justifier de l’utilisation des fonds. La seule contrainte est donc de rembourser le crédit même si le projet a été reporté ou annulé.

Le rachat de crédit : Appelé également restructuration ou regroupement de crédit, c’est une solution de crédit permettant de substituer plusieurs crédits à un seul crédit. Le taux doit être moins élevé, amortissable et sur une durée fixe. En général la durée du rachat est allongée par rapport à celle des crédits initiaux, dans un souci d’alléger la mensualité de l’emprunteur. Le rachat de crédit peut être réalisé sur tous types de crédits (consommation, immobilier...).

Le crédit renouvelable : C’est une somme d’un montant maximum mis à disposition par l’établissement de crédit et réapprovisionnée après chaque utilisation. Les intérêts que rembourse le souscripteur ne portent que sur la somme empruntée effectivement. Chaque échéance doit comprendre un remboursement minimal du capital emprunté. Attention aux cartes de crédits délivrées par les établissements de crédits spécialisés et les excès de consommation qu’elles peuvent engendrer. En effet, le crédit renouvelable est le principal responsable du surendettement des ménages en France.

Le crédit immobilier : Le crédit immobilier est un prêt aux ménages proposé par les établissements bancaires. Le but de ce crédit est d’acquérir un bien immobilier. Le taux d’intérêt peut être fixe dans le temps, ou progressif.     

B) Qui peut proposer un crédit à la consommation ?

En premier lieu, il est indispensable de préciser que seuls les établissements agréés par l’autorité de contrôle prudentiel et résolution  (ACPR) sont habilités à proposer des crédits à la consommation.  La liste des établissements agréés est disponible sur le registre des agents financiers. Il existe beaucoup d’arnaques et d’escroqueries dont on peut se prévaloir en ayant les bons réflexes :

-       Est-ce que l’établissement dans lequel je fais ma demande est agréé ? Il doit l'être impérativement.

-       Est-ce qu’on me demande d’avancer une somme d’argent ? Sauf exception (achat d’automobile avec un apport), vous ne devez jamais avancer de l’argent.

-       Est-ce que le site web sur lequel je suis est sécurisé ? Dans la barre d’adresse en haut du navigateur, les pages contenant des données confidentielles doivent être précédées d’un https.

Jusqu’aux années 50, les établissements bancaires traditionnels étaient les seuls à proposer des crédits à leurs clients. La rapidité du traitement des dossiers n’étant pas optimale, ces mêmes banques ont décidé de créer des établissements spécialisés dans le crédit à la consommation pour palier ce problème.

La spécificité des établissements de crédits est qu’ils permettent de simuler son crédit rapidement et gratuitement via le site web de l’organisme ou bien par téléphone.

La rapidité de traitement des dossiers et la mise à disposition des fonds sont souvent des arguments mis en avant par les établissements de crédit. Un processus en définitive plus « simple » et « efficace » que de passer par sa banque.

Néanmoins, la fonction de conseil et la relation que l’on peut avoir avec son banquier n’existe pas dans ce cas.

3)    

Distribution de crédit : acteurs financiers et différents produits

A)   Fonctionnement de l’assurance de Prêt

L’assurance d’un prêt à la consommation n’est pas obligatoire dans la loi.  L’établissement de crédit prêteur peut conseiller la souscription d’assurance pour se prévaloir des risques de la vie courante. Il existe plusieurs types d’assurances, pouvant couvrir à des degrés différents le souscripteur :

-       L’assurance PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)

-       L’assurance IPP (invalidité partielle permanente)

-       L’assurance PE (Perte d’emploi)

-       L’assurance ITT (incapacité temporaire de travail)

-       L’assurance en cas de décès

Il est possible de souscrire une assurance-crédit dans un organisme différent de l’organisme prêteur. N’hésitez pas à comparer les différentes offres proposées pour trouver la meilleure offre.

 B)   Coût de l’assurance

Le coût de l’assurance est variable selon les types d’assurance souscrit. En effet, en général l’assurance perte d’emploi est une assurance plus coûteuse que l’assurance décès seule.

Nous avons comparé l’assurance de Younited Credit par rapport à deux concurrents sur un montant de 10 000€ sur 60 mois.

Le coût de l’assurance est bien souvent négligé par l’emprunteur, mais il représente un coût additionnel important. Dans l’exemple ci-dessus en sélectionnant l’offre Younited Credit, l’économie est de 339€ par rapport au concurrent 1. Il faut de ce fait bien veiller au coût mensuel de l’assurance quand on souscrit un crédit.

4)    

Le crédit à la consommation de demain

A)   Définition du « crowdfunding »

Le « crowdfunding » ou encore « financement participatif » désigne une méthode de financement par la « foule ». C’est un retour à la mission première des organismes bancaires : l’épargne des uns sert directement à financer les besoins des autres (entreprises ou particuliers).

 B)   Financement participatif et secteur bancaire

De nombreux secteurs ont subi une révolution des usages au gré du temps et de l’apparition de plateformes « participatives ». A titre d’exemple, des plateformes de covoiturage ou de location d’appartement ont récemment vu le jour et rencontrent un succès immédiat. Et la finance n’est plus en reste, enfin !

Si la stricte réglementation du secteur bancaire en France a eu pour mérite d’éviter les excès, il a malheureusement aussi introduit une oligarchie bancaire. Et comme souvent, le particulier en paie le prix : sans innovation (induite par la concurrence), les établissements financiers se sont reposés sur leurs acquis, et leurs marges…

Younited Credit, première plateforme de crédit entre particuliers permet à des épargnants de financer les besoins en prêt personnel de ménages en se passant de l’intermédiaire bancaire. En réduisant les coûts de structure à leur minimum (équipe réduite, distribution en ligne uniquement…) Younited Credit permet de réduire le coût du crédit à son strict minimum, tout en évitant les pièges dans lesquels sont tombés les établissements bancaires (transformation des flux monétaires).

 C)   Un concept dans l’air du temps

Début 2014, le gouvernement a décidé de prendre les choses en main et de statuer quant au futur du « crowdfunding ». En assouplissant la règlementation, il entend ainsi favoriser l’émergence de ce nouveau modèle de financement. Ce faisant, il permet de donner une nouvelle impulsion au marché des services financiers, pour le bien des consommateurs !

Un guide du financement participatif a été mis à disposition à cet effet pour permettre d’y voir plus clair. Il est important de noter qu’il existe plusieurs types de plateformes de « financement participatif » : 

-       Financement de projets créatifs (Kisskissbank, Ullule, MyMajorCompany…)

-       Financement d’entreprises (Wiseed, Smartangels, Unilend…)

-       Financement de prêt à la consommation (Younited Credit est la seule plateforme agréée)

Aux Etats-Unis, la plateforme de prêt entre particuliers Lending Club est un véritable succès économique puisqu'elle a octroyé en l’espace de 7 ans plus de 5 milliards de dollars de prêts. En désintermédiant la relation entre épargnants et emprunteurs, c’est un nouvel écosystème qui se crée et la croissance dans les prochaines décennies viendra sans aucun doute de plateformes de ce type.

 

Consultez également nos autres guides :

 

 




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